• تست ورزش، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، آنژیوگرافی چشم

• شکستگی ها، گچ گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیوم، لیپوم، تخیه کیست و لیزر درمانی

• • رفع عصوب انکساری چشم با حداقل ۴ دیوپتر برای هر چشم

• انتقال شهری پزشکی زمینی با آمبولانس

• انتقال بین شهری پزشکی زمینی با آمبولانس

*بخش ب :پیشینه تحقیق
مقدمه:
بازار بیمه علی الخصوص بیمه های اشخاص در کشورهای صنعتی دارای رشد سریعی بوده است. اما با وجود این پیشرفت، تحقیقات چندانی در مورد بیمه های اشخاص صورت نپذیرفته است. در کشور ما نیز به علت تنگناهای پژوهشی ، به جز مقاله های محدود، تحقیق جامعی ارائه نشده است و مقاله های ارائه شده نیز در خصوص بعضی از شاخه های بیمه اشخاص ، آن هم به صورت نظری است. با این حال در اینجا به بررسی تعدادی از این مقالات ارائه شده در سایر کشورها و همچنین در ایران می پردازیم:
۱- تحقیقات (خارجی):
۱-۱ در مقاله ای با عنوان (مدل اقتصاد سنجی بیمه عمر در اقتصاد آمریکا) که توسط کامینز در سال ۱۹۷۳ مطرح شده است، آثار متغییرهای کلان اقتصادی را بر صنعت بیمه عمر آمریکا مطالعه کرد و به نتیجه رسید که بیمه عمر با تولید ناخالص داخلی ارتباط دارد.
۲-۱ در مقاله ای با عنوان (عوامل موثر بر تقاضای بیمه های زندگی ) که توسط لوییس ۱۹۸۹ انجام گرفته است، به رابطه بین درآمد و بیمه عمر پرداخته است و این نتیجه رسیده است که درآمد با بیمه عمر رابطه مستقیم دارد. هرچه درآمد افراد افزایش یابد استقبال و تقاضا نسبت به بیمه های عمر نیز افزایش می یابد و بالعکس.
۳-۱ در مقاله ای با عنوان رابطه تورم بر تقاضای بیمه های زندگی که توسط فورچون و بابل انجام شده است، نشان داده اند که تورم بر تقاضای بیمه های زندگی اثر منفی دارد و به عبارت دیگر ارزش بیمه زندگی را کاهش می دهد.
۴-۱ در مقاله ای با عنوان عوامل موثر بر تقاضای بیمه های زندگی که توسط براون و کیم در سال ۱۹۹۸ با بهره گرفتن از مدل کار نظری لوییس صورت گرفته است، که در این زمینه درآمد ، بارتکفل، تورم مورد انتظار و
سطح تحصیلی را عوامل موثر بر تقاضای بیمه های زندگی دانسته که به از برآورد تقاضای بیمه های زندگی بصورت لگاریتمی ، به این نتیجه دست یافتند که رابطه تقاضا برای بیمه های زندگی با درآمد ، بار تکفل مثبت و با تورم مورد انتظار منفی می باشد.
۵-۱ در مقاله ای با عنوان رابطه بین توسعه اقتصادی و ساختار بازار بیمه زندگی در ۵۵ کشور در حال توسعه توسط اوترویل در سال ۱۹۸۶ مورد پژوهش قرار گرفته شده است، او به این نتیجه رسید که رابطه حق بیمه دریافتی و تولید ناخالص داخلی مثبت و دارای کشش درآمدی بزرگتر از واحد است.
۶-۱ در مقاله ای با عنوان عوامل موثر بر تقاضای بیمه های اشخاص که توسط لین و گریس در سال ۲۰۰۵ انجام شده است، نشان می دهد تقاضای بیمه عمر به شدت با آسیب پذیری مالی در ارتباط است و کشش تقاضای بیمه های عمر با افزایش عمر کاهش می یابد.
۷-۱ هامند و هوستون و مولندر در سال ۱۹۷۷ به روش تجربی نشان داده اند که بار تکفل برای بیمه های زندگی رابطه مثبت دارد.
۸-۱ خاجوریا، دینکسون و بینستوک و نیز تروت و تروت در سال ۱۹۹۰ بصورت تجربی نشان داده اند که تقاضای بیمه های زندگی با درآمد رابطه مثبت دارد.
۲-تحقیقات (داخلی):
۱-۲ مقاله ای تحت عنوان بررسی تأثیر متغییرهای کلان اقتصادی بر تقاضای بیمه های اشخاص که توسط احسان جلالی تهیه شده است. در این پژوهش کل عملکرد صنعت بیمه ایران در رشته های بیمه های اشخاص بررسی شده است. لذا از تکنیک نمونه گیری استفاده نشده است. این تحقیق با بهره گرفتن از اعمال تکنیک های اقتصاد سنجی صورت پذیرفته است. یافته های این پژوهش بیانگر آن است که تقاضای بیمه های اشخاص با درآمد سرانه، نرخ بیکاری و سرانه خسارتهای پرداختی بیمه گر رابطه مستقیم و با شاخص قیمت مصرف کننده رابطه معکوس دارد.
۲-۲ پایان نامه ای تحت عنوان بررسی تبلیغات بر بیمه های زندگی در ایران که توسط حجت اله گودرزی انجام گرفته است،اثر تأثیر تبلیغات بر بیمه های زندگی را مورد مطالعه قرار داده است و با سرلوحه قرار دادن این اصل که بیمه را باید فروخت استفاده از شیوه های تبلیغاتی مناسب و بکار گرفتن کانال های مفید را برای ارتقا فرهنگ بیمه مناسب دانسته است.
۳-۲مقاله ای تحت عنوان عوامل موثر بر تقاضای بیمه های زندگی در صنعت بیمه که توسط ابراهیم کاردگر انجام گرفته است، با بهره گرفتن از الگوی لوییس به برآورد و بررسی آثار متغییرهایی از جمله درآمد سرپرست خانواده، مرگ او و….. پرداخته است. نتایج حاصل از این الگو نشان می دهد که تقاضای بیمه های زندگی با تورم مورد انتظار رابطه منفی داشته و با خالص درآمد سرانه و نرخ با سوادی رابطه مستقیم دارد.
۴-۲ مقاله ای تحت عنوان نقش بیمه های عمر در افزایش رفاه و عدالت اجتماعی که توسط مجید دهنوی ارائه شده است اهمیت و نقش انکار ناپدیر بیمه های زندگی را در افزایش رفاه اجتماعی مورد بررسی قرار داده است و تأثیر عوامل فرهنگی، اجتماعی، عوامل ساختاری و عوامل اقتصادی را بررسی کرده است.
۵-۲ مقاله ای تحت عنوان رابطه بین بیمه زندگی و رشد اقتصادی که توسط فیروزه عزیزی و فاطمه پاسبان ارائه شده است، رابطه بین بیمه زندگی و رشد اقتصادی به روش OLS انجام گرفته است. نتیجه تحقیق نشان داد حق بیمه سرانه زندگی و تولید ناخالص داخلی سرانه رابطه مثبت وجود دارد.
۶-۲ پایان نامه ای تحت عنوان بررسی تأثیر فقر و توزیع درآمد در اقتصاد ایران (با تأکید بر بیمه های اشخاص) که توسط پریسا مسعودی انجام گرفته است،تأثیر فقر و توزیع درآمد آن را بر بیمه اشخاص بیان کرده و آن دو را عوامل موثر بر بیمه های اشخاص دانسته است.
۷-۲ در مقاله ای تحت عنوان عوامل موثر بر خرید بیمه عمر که توسط بیژن باصری انجام گرفته است، با نمونه گیری تصادفی و براساس الگوی دو مرحله ای همکن نشان می دهد احتمال خرید بیمه های عمر در بین زنان بیشتر از مردان است.
۸-۲ پایان نامه ای تحت عنوان بررسی عوامل موثر بازار بیمه های اشخاص که توسط حمید فتحی زاده انجام گرفته است، به دنبال بررسی تشخیص عوامل موثر بر بازار بیمه های اشخاص می باشد. روش گردآوری اطلاعات با بهره گرفتن از پرسش نامه بوده است و نتایج بدست آمده نشان دهنده اثبات کلیه فرضیات پژوهش می باشد.
۹-۲ پایان نامه ای تحت عنوان بررسی تأثیر تورم بر تقاضای بیمه عمر در ایران طی سالهای ۱۳۶۰ تا ۱۳۸۵ توسط تانیا توفیقی انجام گرفته شده است، که به بررسی و تأثیر تورم بر تقاضای بیمه های عمر و با بهره گرفتن از مدلهای مختلف پرداخته است. نتایج آن رابطه منفی بین تورم و تقاضا را نشان داده است.
۱۰-۲ مقاله ای تحت عنوان عوامل موثر بر رشد بیمه های زندگی که توسط فرهاد خرمی انجام شده است، با بهره گرفتن از روش رگرسیون نشان داده است که در کشورهای در حال توسعه تقاضا برای بیمه های زندگی با درآمد واقعی قابل مصرف شخصی، امید به زندگی در بدو تولد، گسترش بازارهای سرمایه رابطه مستقیم و با میزان حق بیمه های زندگی ، نرخ تورم انتظاری و ساختار انحصاری بازار بیمه های زندگی رابطه معکوس دارد.
*بخش ج : معرفی شرکت سهامی بیمه ایران
۱- تاریخچه شرکت بیمه ایران:
تا سال ۱۳۱۴ هجری شمسی، در ایران شرکت بیمه داخلی و یا نیمه داخلی وجود نداشت و بازار بیمه کشور، کاملاً در اختیار نمایندگی های بیمه های خارجی بود. این نمایندگی ها، بیمه های مورد نظر خود را با نرخ ها و شرایطی که خود صلاح می دانستند، به مردم عرضه و عواید حاصله را از کشور خارج می کردند. بدیهی است این نمایندگی ها برای خود وظیفه و رسالتی در جهت توسعه و تعمیم امر بیمه، آن چنان که مرتبط با مصالح عمومی و کمک به توسعه اقتصاد کشور باشد، احساس نمی کردند و فقط جهات تجاری و سوددهی مورد نظرشان بود. در همین راستا، آن ها از عدم وجود یک مؤسسه بیمه ای داخلی حداکثر استفاده را می بردند و
تأسیس یک مؤسسه بیمه داخلی به هیچ وجه خوشایند آن ها نبود و لذا در رابطه با تأسیس چنین شرکتی، هرگونه مخالفت ممکن را ابراز و در جهت جلوگیری از شکل گیری آن در صورت امکان مانع ایجاد می کردند.
اقدام برای تأسیس بیمه ایران با سرمایه دولت از اواخر سال ۱۳۱۳ هجری شمسی و با پیش بینی بودجه ای در قانون بودجه ۱۳۱۴ کل کشور آغاز شد که در ادامه به شرح آن پرداخته می شود.
۲- مجوز قانونی تأسیس شرکت سهای بیمه ایران:
دکتر آقایان (یکی از اعضای اولین هیئت مدیره بیمه ایران و در حقیقت یکی از بانیان تأسیس آن) در خاطرات خود درباره تأسیس بیمه ایران که در نشریه بیمه ایران منتشر شده به مناسبت بیستمین سال فعالیت شرکت سال۱۳۳۴ درج گردیده اظهار می دارد: “سال ۱۳۱۰ در فکر تأسیس یک شرکت داخلی بودم ولی سرمایه آن را نداشتم تا این که داور به وزارت مالیه منصوب شد و از آنجائی که نامبرده از دوستان اینجانب بود، فکر خود را با او در میان گذاشتم. داور با قبول این پیشنهاد، تشکیل یک شرکت بیمه داخلی را با سرمایه دولت در برنامه خود قرار داد ودر نهایت بحث مجوز قانونی تأسیس شرکت بیمه و تأمین سرمایه اولیه را در لایحه قانونی بودجه کل کشور در سال ۱۳۱۴ گنجانید که به تصویب رسید.
در فهرست ضمیمه قانون بودجه کل کشور در سال ۱۳۱۴ (مصوب ۱۲/۱۲/۱۳۱۳)، در بخش هزینه ها (باب اعتبارات وزارت مالیه)، مبلغ ۱٫۵۰۰٫۰۰۰ ریال برای سرمایه شرکت و در بخش عایدات در قسمت «سهام و منافع دولتی»، درآمدی معادل ۴۰۰٫۰۰۰ ریال به عنوان عایدات شرکت بیمه پیش بینی شد. بدیهی است که مبلغ ۱٫۵۰۰٫۰۰۰ ریال برای تأسیس شرکت بسنده نبود. با وجود این، همت و تلاش مسئولان و کارکنان شرکت تازه تأسیس موجب شد شرکت همراه با اجرای برنامه توسعه وتعمیم بیمه گری در سراسر کشور، هر ساله منافعی نیز عاید دولت کند.”
۳- صاحبان سهام و موسسان شرکت:
بیمه ایران با سرمایه دولت تأسیس شد اما به لحاظ رعایت ارکان شرکت و برای رعایت مسئله تعدد سهامداران که تشکیل شرکت و انعقاد مجمع عمومی و سایر مراحل به آن بستگی داشت، در آغاز، علاوه بر نام وزارت مالیه (دارایی) اسامی سه نفر از معاونان و صاحب منصبان آن وزارتخانه نیز به عنوان سهامداران در شرکت نامه و مدارک تأسیس شرکت قید شد.
۴- انعقاد قرارداد بیمه اتکایی:
پیش بینی بیمه اتکایی برای عملیات بیمه گری، از اصول اولیه حرفه بیمه گری است که هر شرکت بیمه باید رعایت کند. قبل از شروع فعالیت های بیمه گری، متصدیان این شرکت تازه تأسیس بایستی درصدد تهیه پوشش اتکایی بودند، زیرا در غیر اینصورت فعالیت آن ها بسیار محدود می شد.دکتر آقایان در خاطراتش (نشریه مخصوص بیستمین سال فعالیت شرکت ، ۱۳۳۴) در این زمینه توضیحات مفصلی ارائه داده که خلاصه ای از آن آورده شده است : وی بلافاصله پس از تأسیس و ثبت شرکت برای تهیه پوشش اتکایی عازم اروپا می شود و با توجه به آشنایی قبلی که با برخی از شرکت های بیمه خارجی داشته به چند شرکت بیمه در آلمان، فرانسه، بلژیک و سوئیس از جمله شرکت بیمه آلیانس اند اشتوتگارد که از بیمه گران معروف آن زمان بوده مراجعه می کند ولی جواب منفی می شنود. بعداً بر اساس سندی که به دست می آورد، معلوم می شود مؤسسه بین المللی سندیکای بیمه گران مستقر در لندن قطعنامه ای صادر کرده و اعضای خود را از هرگونه معامله بیمه مستقیم و غیر مستقیم با هر شرکت بیمه داخلی در ایران منع کرده است. اقدام سندیکای مذکور عمق مخالفت بیمه گران خارجی را با هر گونه ابتکار عمل ایرانیان در تأسیس شرکت بیمه داخلی مستقل روشن می سازد. دکتر آقایان در ادامه خاطرات خود توضیح می دهد که در نهایت موفق می شود قرارداد اتکایی در رشته بیمه های آتش سوزی و حمل و نقل را از طریق یکی از دلالان بیمه در لندن که سال ها با مؤسسه لویدز همکاری داشته، منعقد کند ولی در خصوص بیمه های عمر و حوادث در آن سفر موفق به انعقاد قرارداد بیمه اتکایی نمی شود و بنابراین برای شروع کار شرکت به ایران باز می گردد. وی اضافه می کند که پس از گذشت چند ماه از
شروع فعالیت بیمه ایران، با مسافرت مدیر کل شرکت بیمه یونیون سوئیس (که آن هم شرکت نسبتاً جدیدی بوده) به تهران، قرارداد بیمه اتکایی در رشته بیمه های عمر و حوادث را نیز با آن شرکت منعقد می کند.
۵- استخدام نیروی متخصص:
با توجه به رویه اداری معمول در آن زمان که مؤسسات و سازمان ها و شرکت های دولتی عموماً دارای مستشار خارجی بودند و یا به دلیل اینکه دکتر آقایان فرد متخصص قابل توجهی در داخل کشور نمی شناخت و یا احیاناً به کارگیری افرادی را که با نمایندگی های بیمه های خارجی کار می کرده اند آن هم در سطح بالا و مدیریت فنی ارشد شرکت به صلاح نمی دانست، او در سفر خود به اروپا علاوه بر تلاش برای انعقاد قرارداد اتکایی، در صدد استخدام متخصص و کارشناس نیز برآمد دکتر آقایان در ادامه خاطرات خود می نویسد: که با توسل به شرکت های بیمه در آلمان و تحقیق از آنها شخصی به نام دکتر لوپن که متخصصرد رشته های مختلف بیمه ای بوده و همچنین در دعاوی بیمه ای حکمیت نیز می کرده برای استخدام در نظر گرفته می شود ولی نامبرده در روز که قرار به طرف ایران حرکت کند بر اثر سکته فوت می کند. به هر تقدیر دکتر آقایان در این سفر شخصی به نامه دکتر نابهولز اهل سوئیس را استخدام می کند و به تهران می آورد. این شخص تا سال ۱۳۱۹ در خدمت شرکت سهامی بیمه ایران بود. علاوه بر استخدام دکتر نابهولز، سوکیاس کارپیطان نیز در ایران برای استخدام در نظر گرفته می شود.
۶- تهیه مکان برای دفتر کار شرکت:
شرکت سهامی بیمه ایران در آغاز تأسیس دارای ساختمان ملکی نبود، زیرا املاک تملیکی به عنوان بخشی از سرمایه، ظاهراً هیچکدام قابلیت استفاده به عنوان دفتر کار شرکت را نداشتند و همان طور که گفته شد در شروع کار وجه نقدی نیز در اختیار شرکت نبود که ملکی را خریداری کند و یا حتی مکان نسبتاً آبرومندتری را اجاره کند. لذا مسئولان شرکت دو اطاق در زیرزمین ساختمانی واقع در خیابان لاله زار متعلق به شخصی به نام حاج مهدی سلامت را برای دفتر کار شرکت اجاره کردند. قسمت اصلی ساختمان در اختیار بانک کشاورزی بود و بر اساس نوشته های عبدالصمد شمس این ساختمان چند سال بعد تخریب و به سینمایی به نام سینما خورشید تبدیل گردید.
۷- شروع رسمی فعالیت بیمه گری و اولین بیمه نامه صادره توسط شرکت:
بر اساس سوابق موجود، شرکت سهامی بیمه ایران رسماً‌ در تاریخ ۱۴/۰۸/۱۳۱۴ گشایش یافت و پس از نطق داور (وزیر مالیه)، اولین بیمه نام آتش سوزی به نام مشارالیه و برای ساختمان مسکونی اش صادر شد.
پس از افتتاح رسمی، فعالیت های کاری و عمومی شرکت از تاریخ ۱۵/۰۸/۱۳۱۴ آغاز شد و این روز به نام سالروز تأسیس بیمه ایران و سپس به عنوان روز بیمه در تاریخ فعالیت های اقتصادی و بیمه ای کشور به ثبت رسید. رشته دیگری که در همان سال ۱۳۱۴ فعالیت بیمه ای آن آغاز شد، بیمه باربری بود و اولین بیمه نامه در این رشته در ۰۴/۰۹/۱۳۱۴ صادر شد